区块链+保险_数字区块链是什么模式?合法吗

2016年是互联网保险蓄力爆发的一年，许多保险公司的产品由传统线下转向线上。不过就目前来看这仅仅是增加了售卖渠道，很多保险的传统问题依然没能得到有效解决，例如运营费用高昂，信任机制不健全，理赔困难等。

大家都知道区块链的去中心化的信任机制能够解决信任缺失、信息不对称的问题。这正好契合了保险的变革创新点，借用区块链技术，将用户的信息记录到链上，这些信息永远无法篡改，从而形成新的信任机制，让保险变得更好。

目前已经有非常多的团队在结合区块链做保险项目的落地。

程羽，民生健康保险事业部总经理、万向区块链商业创新咨询服务部合伙人。有超过16年互联网和金融从业经验，在区块链、国际结算/QFII、现金管理/企业金融、房地产、云计算等领域有丰富经验

保险创新团队的尝试

2017年5月，民生保险与万向区块链成立联合创新团队，基于区块链技术改造互联网保险业务。在新业务和新技术探索过程中，团队进行了区块链理赔POC项目。此项目基于理赔理算流程和规则，模拟了基于关键假设依赖的目标理赔业务场景，验证了使用区块链智能合约和存证技术实现线上自动理赔的可能性。

民生健康保险事业部总经理、万向区块链商业创新咨询服务部合伙人程羽和民生健康保险事业部技术总监陈超分享了POC落地历程，以及应用过程中对业务本质和区块链技术演进的思考。

程羽分享：

POC项目意图通过关键依赖分析，来评估民生保险旗下产品的理赔流程转换为智能合约的整体可行性。其中理算环节采用了MOT的模式来对62种业务单证、663个业务元素进行业务梳理和解耦。

要知道传统保险业的渠道主要是通过线下代理人；互联网保险兴起之后，首先在渠道上进行创新，将保险通过网页，微信公众号，支付宝等渠道进行销售。

但是由于保险产品的认知门槛很高，因此单纯的渠道创新并不能满足客户的需求，举例来说，民生健康95596上的民生税优健康险，是一款政府力推的福利性保险，本身具有0免赔高赔付额，保证续保，无药品目录等优势，但是绝大多数客户并不清楚这些优势。

举例来说保证续保+无药品目录代表着客户一旦投保民生税优健康险，这份保险可以伴随客户一直抵抗医疗通胀（浅显的解释为医疗技术不断发展，各种新药物会涌现，如果有药品目录，很可能过些年目录上的药品已经被淘汰了，但是新的药物由于不在药品目录上因此不能报销）。而这一点是其它有药品目录的产品所做不到的。

正是因为保险产品认知门槛高，客户需求千人千面，因此下一阶段的互联网保险创新的重点将会转到保险形态的创新上。目前正在联合创新团队应用分布式业务架构的理念，设计一款拥有全新形态的互联网健康保险，并于2018年4月正式上线”民生健康95596”微信公众号。

陈超分享了团队利用区块链技术的案例：

一是使用存证技术将互联网保险售卖过程中客户的行为数据存证上链，确保投保过程的透明和可追溯；

保险在线下销售的时候用户会签署很多文件，以作为销售过程的存证。而保险产品线上销售时，为保证用户的投保过程做到透明和可追溯，他们会通过区块链将用户完整数据采集下来并上链存证，保证数据的不可篡改性，同时提供中心化机构的透明度和公信力，这也是区块链的常见应用场景之一。

二是构造匿名数据交换联盟来服务于核保理赔流程，由于目前智能合约 Solidity 语言还处于发展早起，存在一些限制，为了避免合约升级带来合约中的数据迁移等复杂的流程，团队在设计智能合约的时候，巧妙得将数据与控制分别用不同的合约加以实现，这样后期更新控制合约，也不会影响系统现有数据。

区块链的创新，要在实践中不断迭代

在匿名数据交换联盟项目的执行过程中，团队惊喜得发现，虽然参加交换的数据都是经过加密的的哈希数据，但是仍然可以提炼出很多对于业务统计分析有用的数据，这些数据可以供全联盟所有成员共享，进而推动各家机构改进和创新自己的业务，这在中心化数据中心时代，简直是不可想象的。

更进一步，未来还可以用分布式的人工智能，机器学习等技术对数据进一步分析重组，带来更多业务分析结果，释放数据的强大生产力。

在回顾了自身团队和业界基于区块链技术进行的各种尝试之后，程羽认为：

由于区块链技术本身的成熟度限制，目前它主要还是对现有业务进行一些优化，提升效率，降低成本，进而创造一些价值；对于区块链优质应用的定义和展望，其实会随着区块链技术使用的深度而对业务改造程度不一。存证阶段，区块链应用对业务改造程度就相对较浅；而匿名数据交换阶段的运用深度就更深，但这两阶段仍属于优化型的改造，在原有的业务架构下对效率做一些提升，降低成本从而创造价值。

不管如何创新应该是循序渐进的，而不是一蹴而就的。

最后引用凯文·凯利的话：

过于超前的发明或发现毫无价值，没有人可以深入研究。理想的情况是，一项创新只打开与已知世界 相邻的新领域的大门，引导文化向前跃进。过度新潮的、非常规的或者不切实际的发明可能开始会失败（也许缺乏至关重要的还未发明的材料、关键市场或者正确的理解），但是如果此后由支撑理念构成的生态系统发育完善了，这样的发明也许能够获得成功。

——凯文•凯利 《科技想要什么》